保险公司未尽明确提示说明义务，免责条款无效！

　小敏曾因脑梗塞、高血压等疾病住院，两年后丈夫小立为小敏投保，后小敏因病去世。保险公司以未告知病史为由拒绝赔偿，但未提供证据证明其对案涉免责条款履行了提示和说明义务。此种情况下，小立能获得保险赔偿吗？

　　2018年4月，小敏因脑梗塞、高血压等疾病住院治疗。2020年12月4日，经某保险公司业务员孙某娟介绍，小敏丈夫小立以小敏为被保险人、小立为身故保险受益人，在保险公司处投保多个险种。其中，终身寿险、提前给付重大疾病保险保险期至被保险人小敏终身，基本保险金额均为5.2万元。合同签订后，小立交纳了首期保费3000余元，保险合同当天生效。2021年8月16日，小敏因突发头疼到医院就诊，被诊断为脑出血、高血压，经抢救无效死亡。

　　后小立向保险公司申请理赔被拒，小立诉至河南省许昌市建安区人民法院。

　　一审中，被告保险公司辩称，被保险人投保前未如实告知其病史，保险公司免责。法院认为，首先，保险公司仅将免除或者减轻保险人责任的条款表述在保险条款中，但未提供证据证明其履行了上述文字要求的提示和明确说明义务。

　　其次，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。庭审中小立称，孙某娟未告知其免责条款具体内容。针对孙某娟对投保人及被保险人是否进行了询问，以及询问的范围、内容，保险公司没有提供有效证据。

　　再次，保险公司提供的《人身保险（个人渠道）投保提示书》第十条约定的投保人和被保险人在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认，关于保险合同中被保险人处“小敏”的署名，小立称是孙某娟写的，保险公司称经与业务员孙某娟核实，签名均是投保人和被保险人本人完成。

　　法院电话通知孙某娟到庭接受询问，但其未到庭，故法院认为现有证据不足以证明保险条款中的“小敏”是其本人所签。

　　综上，许昌市建安区人民法院对保险公司的免责主张不予支持，判决保险公司支付小立保险金5.2万元。一审宣判后，保险公司不服，提起上诉。

　　近日，河南省许昌市中级人民法院二审维持原判。

　　法官提醒：格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款，如保险合同、拍卖成交确认书等。保险合同系保险人提供的格式条款，保险公司应当对免除或者减轻保险人责任的条款，作出足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志的提示，对有关免除保险人责任条款的内容及法律后果，以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。

　　本案中，保险公司仅将上述文字表述在保险条款中，但未提供证据证明其履行了上述文字要求的提示和明确说明义务，因此，保险公司不得依据免责条款拒绝赔偿。

　　在此提醒保险公司，切实履行法定义务是保险公司降低法律风险、减少法律纠纷的根本。要切实执行承保实务操作规程，完善保险合同手续，履行好免责条款的提示和说明义务。作为投保人，也应履行如实告知义务，避免产生保险合同纠纷，减少不必要的经济损失。

　　法律链接：合同法第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

来源：中国法院网 | 作者：牛丹 尤薇